כשמדובר בעתיד שלכם, הידע הוא הכוח. הנה כמה מושגים שיעזרו לכם להבין טוב יותר את התוכניות הפנסיוניות שלכם ולקבל את ההחלטות הנכונות:
קרן פנסיה
תוכנית חיסכון לגיל פרישה שבה העובד והמעביד מפרישים כספים באופן שוטף. בקרן הפנסיה נצברים כספים שמיועדים לספק קצבה חודשית לאחר הפרישה מהעבודה.
ביטוח מנהלים
תוכנית ביטוח חיים עם מרכיב של חיסכון פנסיוני שמאפשרת למבוטח לבחור כיצד ינוהלו כספי החיסכון והכיסוי הביטוחי. ביטוח מנהלים כולל גם כיסוי לאובדן כושר עבודה.
קופת גמל
תוכנית חיסכון פנסיוני המאפשרת למשתמש להפקיד כספים על בסיס חודשי או חד פעמי, ולקבל קצבה חודשית או סכום חד פעמי בגיל פרישה.
פוליסת ביטוח חיים
פוליסה שמבטיחה תשלום פיצוי כספי במקרה של מוות, אובדן כושר עבודה או נכות. הפוליסה כוללת לעיתים גם מרכיב של חיסכון פנסיוני.
תגמולים
החלק בתשלומים הפנסיוניים שמופרש על ידי העובד והמעביד לקרן הפנסיה, קופת הגמל או ביטוח המנהלים. תגמולים אלה מיועדים לתשלום הקצבה החודשית בגיל פרישה.
פיצויי פיטורין
סכום כספי שניתן לעובד עם סיום העסקתו, שמטרתו לסייע לו במעבר לתקופה שלאחר הפסקת העבודה. במקרים מסוימים, ניתן להפקיד את כספי הפיצויים לתוכנית פנסיונית.
אובדן כושר עבודה
כיסוי ביטוחי שמספק תשלום חודשי במקרה של אובדן היכולת לעבוד כתוצאה ממחלה או תאונה. הכיסוי נכלל לרוב בביטוח מנהלים או בפוליסת ביטוח חיים.
קצבת זקנה
קצבה חודשית שמתקבלת לאחר גיל פרישה מקרן הפנסיה, קופת הגמל או ביטוח המנהלים. קצבה זו מיועדת להבטיח הכנסה קבועה לאחר הפרישה.
מקדמים
היחס שבין סכום החיסכון הפנסיוני לבין הקצבה החודשית שתשולם לפנסיונר. המקדמים נקבעים בהתאם לתוחלת החיים וגורמים נוספים.
הלוואות פנסיוניות
אפשרות לקחת הלוואה על חשבון כספי הפנסיה, הקיימת בחלק מהתוכניות הפנסיוניות, בתנאים מיוחדים ונוחים.
דמי ניהול
עמלות הנגבות על ידי מנהלי הקרנות הפנסיוניות בעבור ניהול החיסכון הפנסיוני. דמי הניהול נגבים כאחוז מהחיסכון הצבור ואחוז מההפקדות השוטפות.
קופת גמל להשקעה
מוצר חיסכון שמאפשר להפקיד כספים ולקבלם כקצבה חודשית או כסכום חד פעמי בגיל פרישה. ניתן למשוך את הכספים גם לפני גיל פרישה עם תשלום מס רווחי הון.
ערכי פדיון
הסכום שיינתן למבוטח אם הוא יחליט למשוך את כספי החיסכון הפנסיוני לפני מועד הפרישה. ערכי הפדיון נקבעים בהתאם לסכום שנצבר והתקנון של הקרן.
ביטוח שארים
ביטוח שנכלל בקרן פנסיה ומעניק קצבה לשארים (בני משפחה תלויים) במקרה של פטירת העמית. גובה הקצבה נקבע לפי התקנון ותנאי הקרן.
הפקדה חובה
הסכום החודשי שהמעסיק והעובד מחויבים להפריש לקרן הפנסיה או קופת הגמל על פי חוק פנסיה חובה. ההפקדה כוללת מרכיבים של תגמולים ופיצויים.
פנסיה תקציבית
תוכנית פנסיונית בה זכויות הפנסיונר ממומנות על ידי המעסיק, בדרך כלל המגזר הציבורי, ולא על ידי צבירת כספים פרטית של העובד. הפנסיה ניתנת על פי ותק ושכר אחרון.
ביטוח חיים למקרה מוות
פוליסה שמבטיחה תשלום חד פעמי או קצבה חודשית למוטבים במקרה של פטירת המבוטח. ביטוח זה משמש להבטחת תמיכה כלכלית לבני משפחה שנותרו ללא מפרנס עיקרי.
תקרת מס
הסכום המקסימלי שניתן להפקיד לתוכנית פנסיונית ולהנות מהטבות מס. הפקדות מעבר לתקרה יחויבו במס רגיל.
קרן השתלמות
חיסכון לטווח בינוני המיועד לרוב לשכירים ועצמאיים, שניתן למשוך לאחר 6 שנים ללא תשלום מס. הקרן משמשת לחיסכון נזיל עם הטבות מס משמעותיות.
קרן פנסיה כללית
סוג של קרן פנסיה ללא כיסוי ביטוחי למקרה מוות או אובדן כושר עבודה, מיועדת בעיקר לעצמאים או לשכירים שבחרו לוותר על הכיסוי הביטוחי.
עמית
הכינוי למשתתף בקרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים, אשר מפקיד כספים לתוכנית ומצפה לקבל קצבה בעתיד.
קרן פנסיה ברירת מחדל
קרן פנסיה שנבחרה על ידי המדינה או מעסיק עבור עובדים שלא בחרו קרן פנסיה מסוימת, עם דמי ניהול מוזלים.
מסלול השקעה
האופן בו מושקעים כספי החיסכון הפנסיוני בקרן הפנסיה או קופת הגמל. קיימים מסלולים שונים ברמות סיכון שונות כמו מסלול מנייתי, אג"חי או כללי.
סיכון תמותה
מונח המשמש לחישוב הסיכון הביטוחי בקרן הפנסיה או ביטוח החיים. סיכון התמותה משפיע על גובה הכיסוי הביטוחי והפרמיות שנגבות.
פנסיה משלימה
תוכנית חיסכון פנסיוני נוספת מעבר לקרן הפנסיה המרכזית, המאפשרת לחוסכים להגדיל את קצבת הפרישה שלהם.
סכום חד-פעמי (מענק פרישה)
סכום כסף הניתן לעובד עם פרישתו מהעבודה, בנוסף או במקום קצבת פרישה חודשית. מדובר בסכום נזיל שיכול לשמש לכל מטרה.
משיכה מוקדמת
משיכה של כספי חיסכון פנסיוני לפני גיל פרישה. במקרים כאלה ייתכן שתידרש תשלום מס גבוה, בהתאם לתקנות מס הכנסה.
היוון קצבה
המירה של חלק או כל הקצבה החודשית המגיעה לפנסיונר לסכום חד-פעמי. מדובר בצעד בלתי הפיך שיכול לסייע במקרים של צורך בהון זמין.
ריסק
מרכיב ביטוחי בפוליסת ביטוח חיים או מנהלים המיועד לכיסוי מקרים של מוות או אובדן כושר עבודה. תשלומי הפרמיה עבור ריסק מכסים רק את הסיכון הביטוחי ללא מרכיב חיסכון.
תשואה
הרווח או ההפסד שהתקבלו מהשקעת כספי החיסכון הפנסיוני. התשואה נמדדת באחוזים ומשקפת את הביצועים של קרן הפנסיה או קופת הגמל.
דמי ניהול על הצבירה
עמלה הנגבית כאחוז מהסכום הכולל שנצבר בקרן הפנסיה או קופת הגמל, המשולמת למנהלי הקרן על ניהול הכספים.
דמי ניהול על ההפקדה
עמלה הנגבית כאחוז מההפקדות השוטפות לקרן הפנסיה או קופת הגמל, המיועדת לכיסוי עלויות הניהול של התוכנית.
מוטבים
האנשים המיועדים לקבל את כספי הפנסיה או הביטוח במקרה של פטירת המבוטח. המוטבים נבחרים על ידי המבוטח והוא יכול לשנות את שמותיהם בכל עת.
מדד המחירים לצרכן
מדד המודד את השינוי במחירים של סל מוצרים ושירותים טיפוסיים לצרכן. המדד משפיע על קצבאות פנסיוניות רבות שמוצמדות אליו על מנת לשמור על ערך כספי הקצבה.
גיל פרישה
הגיל שבו אדם זכאי להתחיל לקבל קצבת זקנה מהקרן הפנסיונית. בישראל, גיל הפרישה החוקי משתנה בין גברים לנשים ועשוי להשתנות על פי החלטות הממשלה.
חוק פנסיה חובה
חוק המחייב כל מעסיק להפריש כספים לקרן פנסיה עבור כל עובד, ולוודא כי כל עובד בישראל יהיה זכאי לקצבת פנסיה בעת פרישתו.
פנסיית נכות
קצבה חודשית המשולמת לעובד שאיבד את כושר העבודה שלו עקב תאונה או מחלה. הקצבה משולמת עד להחלמה או עד גיל פרישה, אז הופכת לפנסיית זקנה.
תקרת הפקדה
הסכום המרבי שניתן להפקיד לתוכנית פנסיונית מסוימת בשנה, תוך ניצול הטבות המס המרביות המוקנות על פי החוק.
תשואת סיכון
הרווח או ההפסד הנובע מהשקעה בכספי החיסכון הפנסיוני, במונחים של סיכון לעומת תשואה. תשואת הסיכון משתנה בהתאם לרמת הסיכון של מסלול ההשקעה הנבחר.
קרן פנסיה מקצועית
קרן פנסיה המיועדת לעובדי מקצועות מסוימים, כמו רופאים, עורכי דין או מהנדסים, עם תנאים ויתרונות ייחודיים לקבוצות מקצועיות אלו.
צבירה אישית לפנסיה
הסכום הכולל שנצבר על שמו של העמית בתוכנית הפנסיונית שלו, כולל ההפקדות, התשואות והכיסויים הביטוחיים.
פרישה מוקדמת
אפשרות לפרוש מהעבודה ולקבל קצבת זקנה לפני גיל הפרישה הרשמי. פרישה מוקדמת כרוכה בהקטנת הקצבה החודשית שניתן לקבל.
חסכון פנסיוני לעצמאים
תוכנית פנסיונית מיוחדת לעובדים עצמאים, המחייבת אותם להפריש כספים לחיסכון פנסיוני בדומה לשכירים, על מנת להבטיח הכנסה לאחר גיל פרישה.
מקדם המרה
גורם מספרי המשמש לחישוב הקצבה החודשית מתוך סכום הצבירה הפנסיונית. מקדם ההמרה מושפע מגיל הפרישה, תוחלת החיים וצורת קבלת הקצבה.
מרגישים שאתם צריכים עזרה? אני כאן בשבילכם בכל שלב של הדרך, כדי לבנות לכם את הפנסיה שמתאימה בדיוק לכם.
